第九章金融機構(gòu)體系 學(xué)習(xí)目的與要求

了解金融機構(gòu)的基本含義與分類，了解中國金融機構(gòu)體系的演變與發(fā)展歷程，了解國際性金融機構(gòu)體系的構(gòu)成與功能。 理解金融機構(gòu)與一般經(jīng)濟組織之間的共性與特殊性。

掌握金融機構(gòu)的功能和中國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系。

第一節(jié)金融機構(gòu)的界定、種類與功能

一、金融機構(gòu)的界定

1.金融機構(gòu)的含義

金融機構(gòu)是指從事金融活動的組織，也被稱為金融中介或金融中介機構(gòu)。

2.金融機構(gòu)與一般經(jīng)濟組織的共性及特殊性

金融機構(gòu)與一般經(jīng)濟組織的共性表現(xiàn)在：金融機構(gòu)與一般經(jīng)濟組織的基本要素相同。如有一定的自由資本、向社會提供特定的商品（金融工具）和服務(wù)、必須依法經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧、照章納稅等。

金融機構(gòu)相比較于一般經(jīng)濟組織而言其特殊性表現(xiàn)在：

（1）經(jīng)營對象與經(jīng)營內(nèi)容的特殊性

一般經(jīng)濟組織的經(jīng)營對象是具有一定使用價值的商品或普通勞務(wù)，經(jīng)營內(nèi)容主要是從事商品生產(chǎn)與流通活動；而金融機構(gòu)的經(jīng)營對象是貨幣資金這種特殊的商品，經(jīng)營內(nèi)容主要是貨幣的收付、借貸及各種與貨幣資金運動有關(guān)的金融活動。

（2）經(jīng)營關(guān)系與經(jīng)營原則的特殊性

一般經(jīng)濟組織與客戶之間是商品或勞務(wù)的買賣關(guān)系，其經(jīng)營活動遵循等價交換的原則；而金融機構(gòu)與客戶之間主要是貨幣資金的借貸或投融資的信用關(guān)系，在經(jīng)營中遵循安全性、流動性和盈利性原則。

（3）經(jīng)營風(fēng)險及影響程度的特殊性

一般經(jīng)濟組織的經(jīng)營風(fēng)險主要來自于商品生產(chǎn)與流通過程，集中表現(xiàn)為商品是否產(chǎn)銷對路。這種風(fēng)險所帶來的至多是因商品滯銷、資不抵債而宣告破產(chǎn)，對整體經(jīng)濟的影響較小。而金融機構(gòu)因其業(yè)務(wù)大多是以還本付息為條件的貨幣信用業(yè)務(wù)，故其風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險、擠兌風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。這一系列風(fēng)險所帶來的后果往往不局限于對金融機構(gòu)自身的影響，而且可能會危及整個社會的再生產(chǎn)過程。

二、金融機構(gòu)的種類

1.按照業(yè)務(wù)性質(zhì)和功能的不同，金融機構(gòu)可分為管理性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)。

管理性金融機構(gòu)是在一個國家或地區(qū)具有金融管理監(jiān)督職能的機構(gòu)。主要有中央銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會等。

商業(yè)性金融機構(gòu)是指以經(jīng)營存放款、證券交易與發(fā)行、資金管理等一種或多種業(yè)務(wù)，以追求利潤為其主要經(jīng)營目標，自主經(jīng)營、自負盈虧、自求平衡、自我發(fā)展的金融企業(yè)。例如商業(yè)銀行。

政策性金融機構(gòu)主要是指貫徹落實政府的經(jīng)濟政策的金融機構(gòu)。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2.按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，金融機構(gòu)可分為銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)。

銀行類金融機構(gòu)是指可以發(fā)行存款憑證的金融機構(gòu)。如中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行等。

非銀行類金融機構(gòu)主要包括：保險公司、證券公司、信托公司等。

3.按照業(yè)務(wù)活動的地理范圍不同，金融機構(gòu)可分為國際性金融機構(gòu)、全國性金融機構(gòu)和地方性金融機構(gòu)。

國際性金融機構(gòu)主要是指業(yè)務(wù)活動跨越不同國家和地區(qū)的金融機構(gòu)。

全國性金融機構(gòu)主要是指業(yè)務(wù)活動的范圍局限在一國范圍之內(nèi)的金融機構(gòu)。

地方性金融機構(gòu)主要是指業(yè)務(wù)活動的范圍局限在某一地區(qū)的金融機構(gòu)。

三、金融機構(gòu)的功能

1.提供支付結(jié)算服務(wù) 金融機構(gòu)提供支付結(jié)算服務(wù)功能是指金融機構(gòu)通過一定的技術(shù)手段和流程設(shè)計，為客戶之間完成貨幣收付或清償因交易引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系服務(wù)。

2.促進資金融通 資金融通功能是所有金融機構(gòu)都具有的基本功能。

3.降低交易成本 金融機構(gòu)利用籌集到的各種期限不同、數(shù)量大小不一的資金進行規(guī)模經(jīng)營，可以合理控制利率、費用、時間等成本，使投融資活動能夠最終以適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展需要的交易成本來進行，從而滿足不斷增長的投融資需要。

4.提供金融服務(wù)便利

提供金融服務(wù)便利功能是指金融機構(gòu)為各部門的投融資活動提供專業(yè)性的輔助與支持性服務(wù)。

5.改善信息不對稱 信息不對稱是指交易的一方對交易的另一方不充分了解的現(xiàn)象。金融機構(gòu)可以改善信息不對稱正是由于其具有強大的信息收集、信息篩選和信息分析優(yōu)勢。

6.轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險 轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險的功能是指金融機構(gòu)通過各種業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理，分散、轉(zhuǎn)移、控制或減輕金融、經(jīng)濟和社會活動中的各種風(fēng)險。

第二節(jié)中國金融機構(gòu)體系的演變與發(fā)展

金融機構(gòu)體系是指由相互聯(lián)系相互影響的不同金融機構(gòu)所構(gòu)成的有機整體。

一國的金融機構(gòu)體系與該國一定時期的經(jīng)濟發(fā)展水平、基本的經(jīng)濟管理制度、社會公眾對金融服務(wù)需求的變化、法律法規(guī)制度的演進和新技術(shù)發(fā)展變化有關(guān)。

一、新中國成立前的金融機構(gòu)體系

國民黨統(tǒng)治時期，我國形成了以四大家族為壟斷核心的金融機構(gòu)體系“四行二局一庫”。

二、新中國金融機構(gòu)體系的建立與發(fā)展

新中國金融機構(gòu)體系的建立與發(fā)展大致可分為以下幾個階段：

1.1948年----1953年：初步形成階段

2.1953年----1978年：“大一統(tǒng)”的金融機構(gòu)體系

“大一統(tǒng)”模式是指：中國人民銀行是全國唯一一家辦理各項銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，集中央銀行和普通銀行于一身，其內(nèi)部實行高度集中管理，利潤分配實行統(tǒng)收統(tǒng)支。

行，負責(zé)管理和經(jīng)營農(nóng)業(yè)資金；1980年我國試行基建投資“撥改貸”后，中國建設(shè)銀行從財政部分設(shè)出來，最初專門負責(zé)管理基本建設(shè)資金，1983年開始經(jīng)營一般銀行業(yè)務(wù)。這些金融機構(gòu)各有明確分工，打破了人民銀行一家包攬的格局。但人民銀行仍然集貨幣發(fā)行和信貸于一身，不能有效地對專業(yè)銀行和金融全局進行領(lǐng)導(dǎo)、調(diào)控與管理。因此，我國有必要建立真正的中央銀行和商業(yè)銀行相分離的二級銀行體制。

4.1983年9月----1993年：多樣化的金融機構(gòu)體系初具規(guī)模

我國在1994年形成了以中國人民銀行為核心，以工、農(nóng)、中、建四大專業(yè)銀行為主體，其他各種金融機構(gòu)并存和分工協(xié)作的金融機構(gòu)體系。

5.1994年至今：建設(shè)和完善社會主義市場金融機構(gòu)體系的階段

三、中國現(xiàn)行的金融機構(gòu)體系

目前我國已經(jīng)形成了由“一行三會”（中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險業(yè)監(jiān)督管理委員會）為主導(dǎo)、大中小型商業(yè)銀行為主體、多種非銀行金融機構(gòu)為輔翼的層次豐富、種類較為齊全、服務(wù)功能比較完備的金融機構(gòu)體系。

1.金融監(jiān)督管理機構(gòu)------一行三會

（1）中國人民銀行

中國人民銀行是我國的中央銀行，是指專門制定和實施貨幣政策、統(tǒng)一管理金融活動并代表政府協(xié)調(diào)對外金融關(guān)系的金融機構(gòu)。在我國金融機構(gòu)體系中處于核心地位。

中央銀行的職能有三項，即：發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。

1）中央銀行是“發(fā)行的銀行”。它代表國家壟斷貨幣的發(fā)行權(quán)，向社會提供經(jīng)濟活動所需要的貨幣，并保證貨幣流通的正常運行，維護幣值穩(wěn)定。

2）中央銀行是“銀行的銀行”。中央銀行只與商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來，不與工商企業(yè)和個人發(fā)生直接的信用關(guān)系。作為“銀行的銀行”，中央銀行集中保管商業(yè)銀行的存款準備金，并對它們發(fā)放貸款，充當“最后貸款者”。中央銀行在與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)往來時，其主要目的是為了維護金融穩(wěn)定，調(diào)控宏觀經(jīng)濟，而不是為了盈利。

3）中央銀行是“國家的銀行”。中央銀行作為政府宏觀經(jīng)濟管理的一個部門，由政府授權(quán)對金融業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理，對宏觀經(jīng)濟進行調(diào)控，代表政府參與國際金融事務(wù)，并為政府提供融資、國庫收支等服務(wù)。

作為我國的中央銀行，中國人民銀行壟斷人民幣的發(fā)行權(quán)，管理人民幣流通，是“發(fā)行的銀行”；依法管理存款準備金、基準利率，對商業(yè)銀行發(fā)放再貸款和再貼現(xiàn)，在金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時，根據(jù)情況實施必要的救助，防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險，維護國家金融穩(wěn)定，是“銀行的銀行”；依法制定和執(zhí)行貨幣政策，持有、管理和經(jīng)營國家外匯儲備和黃金儲備，負責(zé)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、銀行間外匯市場、黃金市場，負責(zé)建立和管理全國銀行系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，代表國家從事有關(guān)國際金融活動等，是“國家的銀行”。

（2）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

2003年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）的主要職責(zé)有：制定有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；審批銀行業(yè)金融機構(gòu)及分支機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍；對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處；審查銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員任職資格；負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布；會同有關(guān)部門提出存款類金融機構(gòu)緊急風(fēng)險處置意見和建議；負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作等。

（3）中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會

1992年10月，國務(wù)院證券委員會和中國證券監(jiān)督管理委員會成立。1998年4月，國務(wù)院證券委員會與中國證券監(jiān)督管理委員會合并組成新的中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱證監(jiān)會）。中國證監(jiān)會是我國證券業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，依法對證券、期貨業(yè)實施監(jiān)督管理。

（4）中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會設(shè)立于1998年11月18日，是我國保險業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，專司全國商業(yè)保險市場的監(jiān)管職能。

2.商業(yè)銀行體系

（1）國有控股大型商業(yè)銀行

目前，我國國有控股大型商業(yè)銀行有5家，分別是：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行。

（2）股份制商業(yè)銀行

目前，我國股份制商業(yè)銀行有12家。

（3）城市商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行最初稱作城市合作銀行，1998年改用現(xiàn)名。

（4

）農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行

目前，我國政策性銀行有3家，分別是：國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國進出口銀行。

在資金運用方面，國家開發(fā)銀行主要將資金投向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)項目以及重大技術(shù)改造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化項目，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則主要向承擔(dān)糧棉油收儲任務(wù)的國有糧食收儲企業(yè)和供銷社棉花收儲企業(yè)提供糧棉油收購、儲備和調(diào)銷貸款，中國進出口銀行主要是為成套設(shè)備、技術(shù)服務(wù)、船舶、單機、工程承包、其他機電產(chǎn)品和非機電高新技術(shù)的出口提供賣方信貸和買方信貸。

4.信用合作機構(gòu)

信用合作機構(gòu)是一種群眾性合作制金融組織。其典型的組織形式是信用合作社。信用合作社的本質(zhì)是：由社員入股組成，實行民主管理，主要為社員提供信用服務(wù)。

5.金融資產(chǎn)管理公司

金融資產(chǎn)管理公司是在特定時期，政府為解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)，由政府出資專門收購和集

中處置銀行業(yè)不良資產(chǎn)的機構(gòu)。

設(shè)立金融資產(chǎn)管理公司的目的有3個：第一，改善國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債狀況，提高其國內(nèi)外資信，同時深化國有商業(yè)銀行改革，對不良貸款剝離后的銀行實行嚴格的考核，不允許不良貸款率繼續(xù)上升，從而把國有商業(yè)銀行辦成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。第二，運用金融資產(chǎn)管理公司的特殊法律地位和專業(yè)化優(yōu)勢，通過建立資產(chǎn)回收責(zé)任制和專業(yè)化經(jīng)營，實現(xiàn)不良貸款價值回收最大化。第三，通過金融資產(chǎn)管理，對符合條件的企業(yè)實施債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，支持國有大中型虧損企業(yè)擺脫困境。 6.信托投資公司

信托投資公司是以受托人身份專門從事信托業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。其基本職能是接受客戶委托，代客戶管理、經(jīng)營、處置財產(chǎn)。

7.財務(wù)公司

我國財務(wù)公司是由大型企業(yè)集團成員單位出資組建，以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企業(yè)集團資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

8.金融租賃公司

金融租賃公司是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為其主要業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。所謂融資租賃業(yè)務(wù)，是指出租人根據(jù)承租人對租賃物和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。 9.汽車金融公司

汽車金融公司是指提供汽車消費信貸及其他與汽車相關(guān)的金融服務(wù)的機構(gòu)。 10.證券機構(gòu)

證券機構(gòu)具體包括：證券交易所、證券登記結(jié)算公司、證券公司、證券投資咨詢公司、投資基金管理公司等。 11.保險公司

保險公司是收取保費并承擔(dān)風(fēng)險補償責(zé)任，擁有專業(yè)化風(fēng)險管理技術(shù)的金融機構(gòu)組織。

第三節(jié)國際金融機構(gòu)體系

國際金融機構(gòu)有廣義和狹義之分。廣義的國際金融機構(gòu)包括政府間國際金融機構(gòu)、跨國銀行、多國銀行集團等。狹義的國際金融機構(gòu)主要是指各國政府或聯(lián)合國建立的國際金融機構(gòu)組織，分為全球性國際金融機構(gòu)和區(qū)域性金融機構(gòu)。本節(jié)主要介紹狹義的國際金融機構(gòu)。

一、全球性國際金融機構(gòu)

目前，全球性國際金融機構(gòu)主要有國際貨幣基金組織、世界銀行集團和國際清算銀行。

1.國際貨幣基金組織

國際貨幣基金組織是為協(xié)調(diào)國際間的貨幣政策和金融關(guān)系，加強貨幣合作而建立的國際性金融機構(gòu)。

其宗旨是：通過成員國共同研討和協(xié)商國際貨幣問題，促進國際貨幣合作；促進國際貿(mào)易的擴大和平衡發(fā)展，開發(fā)成員國的生產(chǎn)資源；促進匯率穩(wěn)定和成員國有條件的匯率安排，避免競爭性的貨幣貶值；協(xié)助成員國建立多邊支付制度，消除妨礙世界貿(mào)易增大的外匯管制；協(xié)助成員國克服國際收支困難。 2.世界銀行集團

世界銀行集團是由世界銀行、國際金融公司、國際開發(fā)協(xié)會、國際投資爭端處理中心、多邊投資擔(dān)保機構(gòu)五個機構(gòu)構(gòu)成。

3.國際清算銀行 國際清算銀行是西方主要發(fā)達國家中央銀行和若干大商業(yè)銀行合辦的國際金融機構(gòu)。

二、區(qū)域性的金融機構(gòu)

1.

亞洲開發(fā)銀行

亞洲開發(fā)銀行是西方國家與亞洲太平洋地區(qū)發(fā)展中國家合辦的政府間的金融機構(gòu)。其經(jīng)營宗旨是通過發(fā)放貸款、進行投資和提供技術(shù)

中、南美洲發(fā)展中成員國的經(jīng)濟和社會發(fā)展提供資金和技術(shù)援助。

三、國際金融機構(gòu)的作用與局限性

1.國際金融機構(gòu)的作用

（1）維持匯率穩(wěn)定（2）對金融業(yè)的國際業(yè)務(wù)活動進行規(guī)范、監(jiān)督與協(xié)調(diào)（3）提供長短期貸款以調(diào)節(jié)國際收支的不平衡和促進經(jīng)濟發(fā)展（4）積極防范并解救國際金融危機（5

）就國際經(jīng)濟、金融領(lǐng)域中的重大事件進行磋商（6）提供多種技術(shù)援助、人員培訓(xùn)、信

一些國際金融機構(gòu)向發(fā)展中國家提供貸款時往往附加限制條件，而這些條件往往削弱了國際金融機構(gòu)向發(fā)展中國家提供貸款的效果。 本章練習(xí)題

一、單項選擇題

A.管理性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu) B.銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)

C.國際性金融機構(gòu)和全國性金融機構(gòu)

D.大、中、小型金融機構(gòu)『正確答案』B

『答案解析』本題考察了金融機構(gòu)的種類這一知識點。將金融機構(gòu)分為管理性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)是按照業(yè)務(wù)性質(zhì)和功能的不同；將金融機構(gòu)分為國際性金融機構(gòu)和全國性金融機構(gòu)是按照業(yè)務(wù)活動的地理范圍不同；將金融機構(gòu)分為大、中、小型金融機構(gòu)是按照資本和業(yè)務(wù)規(guī)模不同。只有B銀行類金融機構(gòu)和非銀行類金融機構(gòu)是按照業(yè)務(wù)內(nèi)容不同所區(qū)分出來的金融機構(gòu)的

類型。故答案應(yīng)選擇B

D.非銀行金融機構(gòu)『正確答案』A

『答案解析』中央銀行，是指專門制定和實施貨幣政策、統(tǒng)一管理金融活動并代表政府協(xié)調(diào)對外金融關(guān)系的金融機構(gòu)。在現(xiàn)代金融機

D.收受國庫存款的銀行『正確答案』C

『答案解析』本題考察了中央銀行的職能這一知識點。中央銀行的職能有三項，即：發(fā)行的銀行、銀行的銀行和國家的銀行。其中銀

C

『答案解析』本題考察了金融資產(chǎn)管理公司的含義這一知識點。金融資產(chǎn)管理公司是指在特定時期，政府為解決銀行業(yè)不良資產(chǎn)，由

C

C.國際金融公司 D.國際開發(fā)協(xié)會『正確答案』A

『答案解析』本題考察了世界銀行集的構(gòu)成內(nèi)容這一知識點。世界銀行集團是由世界銀行、國際金融公司、國際開發(fā)協(xié)會、國際投資爭端處理中心、多邊投資擔(dān)保機構(gòu)五個機構(gòu)構(gòu)成。國際貨幣基金組織是與世界銀行集團相并列的一個全球性國際金融機構(gòu)。故答案應(yīng)選擇A

二、簡答題

1.與一般經(jīng)濟組織相比，金融機構(gòu)有哪些特殊性？

『正確答案』金融機構(gòu)相比較于一般經(jīng)濟組織而言其特殊性表現(xiàn)在：

（1）經(jīng)營對象與經(jīng)營內(nèi)容的特殊性

一般經(jīng)濟組織的經(jīng)營對象是具有一定使用價值的商品或普通勞務(wù)，經(jīng)營內(nèi)容主要是從事商品生產(chǎn)與流通活動；而金融機構(gòu)的經(jīng)營對象是貨幣資金這種特殊的商品，經(jīng)營內(nèi)容主要是貨幣的收付、借貸及各種與貨幣資金運動有關(guān)的金融活動。

（2）經(jīng)營關(guān)系與經(jīng)營原則的特殊性

一般經(jīng)濟組織與客戶之間是商品或勞務(wù)的買賣關(guān)系，其經(jīng)營活動遵循等價交換的原則；而金融機構(gòu)與客戶之間主要是貨幣資金的借貸或投融資的信用關(guān)系，在經(jīng)營中遵循安全性、流動性和盈利性原則。

（3）經(jīng)營風(fēng)險及影響程度的特殊性

一般經(jīng)濟組織的經(jīng)營風(fēng)險主要來自于商品生產(chǎn)與流通過程，集中表現(xiàn)為商品是否產(chǎn)銷對路。這種風(fēng)險所帶來的至多是因商品滯銷、資不抵債而宣告破產(chǎn)，對整體經(jīng)濟的影響較小。而金融機構(gòu)因其業(yè)務(wù)大多是以還本付息為條件的貨幣信用業(yè)務(wù)，故其風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險、擠兌風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。這一系列風(fēng)險所帶來的后果往往不局限于對金融機構(gòu)自身的影響，而且可能會危及整個幣收付或清償因交易引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系服務(wù)。

（2）促進資金融通的功能：資金融通功能是所有金融機構(gòu)都具有的基本功能。

（3）降低交易成本的功能：金融機構(gòu)利用籌集到的各種期限不同、數(shù)量大小不一的資金進行規(guī)模經(jīng)營，可以合理控制利率、費用、時間等成本，使投融資活動能夠最終以適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展需要的交易成本來進行，從而滿足不斷增長的投融資需要。

（4）提供金融服務(wù)便利的功能：提供金融服務(wù)便利功能是指金融機構(gòu)為各部門的投融資活動提供專業(yè)性的輔助與支持性服務(wù)。

（5）改善信息不對稱的功能：信息不對稱是指交易的一方對交易的另一方不充分了解的現(xiàn)象。金融機構(gòu)可以改善信息不對稱正是由于其具有強大的信息收集、信息篩選和信息分析優(yōu)勢。

（6）轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險的功能：轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險的功能是指金融機構(gòu)通過各種業(yè)務(wù)、技術(shù)和管理，分散、轉(zhuǎn)移、控制或減輕金融、經(jīng)濟和社會活動中的各種風(fēng)險。